万能账户超突出的增额终身寿，你会选它吗？

增额终身寿险+万能账户的搭配可以说是满足了我们既要又要的小心思。

增额终身寿险利益确定，现金价值明明白白写入合同，所见即所得，买的是放心。

但确定的利益短板在上限有天花板，比如这两年的增额终身寿险长期复利不会超过3.5%，回本的时间也比较久，例如交5年至少等5年。

于是我们又有了万能账户的选择，满足我想要更多的小欲望，两者搭配，可以说是互补长短，我们在之前的文章里展开聊过，增额寿+万能账户，2种老实存钱的顶配方案。

万能账户不是固定利益，每个月会公布结算利率，利益是浮动的，另外每个账户都有保底利率，安全性也有。4.0%以上利率的账户现在还是能找到，和增额终身寿险比回本快。

但是

这么灵活且短期内结算利率不错的万能账户也有短板，资金进出有一定比例的手续费，太太灵活好用的万能账户可能遇到结算利率下滑比较快、追加有限制等等情况。

比如网红长城人寿金麒麟，手续费低、保底高、目前无限追加要求的主险总保费低，方方面面都挺好的，但因为太红了买的人太多，保险公司有压力，只能降点结算利率，2月份刚刚公布，结算利率已经降到4.15%，无限追加也只是暂时的，说不准哪天就提高门槛，没了解过的朋友可以看看，金麒麟-万能账户利率下降，说几点思考，再给1个建议。

另外一款和金麒麟不分伯仲的万能账户，华夏人寿金管家钻石增强版，买过华夏人寿万能账户的朋友都知道，万能账户是它家的特色，手续费低、系统好用，但金管家钻石增强版也将在这个月底下架。

那现在还有没有好的万能值得看的呢？听说有这么一款万能账户追加无限制竟然写入合同，并且主险增额寿险减保还没限制，是真的吗？

今年我们就来扒一扒利安人寿智赢人生万能账户和它的增额终身寿险们。

万能账户追加无限制是真的吗？

买过万能账户的朋友都知道，能不能追加、能追加多少，一般条款里面不会约定，规则都是保险公司说了算。

比如金管家钻石增强版，追加门槛也经历过调整的，现在无限追加门槛提高到了主险总保费50万元以上。

虽然金麒麟无限追主险只要求30万元以上，放在市场上算是低门槛了，但低门槛的规则变动大，保险公司随时会收紧政策，过段时间能不能无限追加不好说，至于新规定如何，也是保险公司说了算。

大部分万能账户都是这样。

追加多少要么有限制、要么保险公司政策一变门槛提高了，这些不确定性也是想买万能账户的朋友会犹豫的点。

但把追加规则写入合同，这些担忧就完全没有了。

利安人寿的智赢人生就是万能账户界的“奇葩”。

1.追加写入合同

智赢人生把追加规则明明白白写入了合同，我们一起来看看合同原文：

不仅追加写入合同，要求也写明白了，不限制追加的次数和额度，确实是全市场第一份了。

2.手续费不算高，保底和现行结算利率高

当然除了追加要求，万能账户其他几个重要因素也得看看，领取限制、进出手续费、保底利率、现行结算水平，和其他两款万能账户比比看：

乍一看智赢人生的追加手续费要2%，和前两款比起来显得平平无奇，但就像刚才说的，太过宽松的手续费门槛可能面临结算利率降幅过快，金麒麟和金管家钻石增强版已经降到4.2%以下。

市场上也有很多结算利率仍在4.8%的万能账户，但要么高达3%的追加手续费，要么追加要求严格，能不能用上还两说，确实对万能账户而言，持久的高结算利率和低手续费长期来看两难全。

再来看智赢人生，保单满5年后会有1%的持续奖金返还，长期来看追加的成本也还是1%，加上保底利率3%，市场最高水平，和不错的现行结算利率4.5%，综合来看仍然是一款不错的万能账户。

至于领取手续费，万能账户在前几年的结算利率情况是最好的，既然买了万能账户就是想找个安全的地方增值，很少会动用这笔保险金，放的时间长了这个领取手续费的差异也没有太大影响。如果经常存取，放了没几天就把钱拿出来，也没享受到复利的增值，买万能账户的意义也不大了。

主险3款增额终身寿险

看完万能账户，我们来说说主险增额终身寿，利安目前的3款产品都可以带万能账户，分别是鑫利来、鑫利来金珏版和鑫动人生，我们以30岁男性每年交1万，交5年为例，来看看3款产品的现金价值如何：

利安人寿这3款增额终身寿险各有优势：

1.长期现金价值最高的是鑫动人生，回本后和长城人寿明爱传承差不多；

2.想要回本和长期利益兼顾的，有鑫利来金珏版，比如5年交第5年回本，长期现金价值也不差；

3.想要减保没有限制的还有鑫利来。

三款产品长期利益属于中上水平，缴费期选择也更多，最长有20年缴费，再加上智赢人生万能账户，组合搭配到一起值得入手。

现在想带智赢人生万能账户主险总保费只用30万，20年交总保费只要求20万，门槛可以说是非常低了。当然3款增额终身寿险也很不错，怕万能账户结算利率掉太快主险多买一些也是完全可以的。

小结

.

声明：文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。