准备多少钱才能退休养老？可以这样测算

经济观察网记者姜鑫如何为自己的退休养老金做准备？又需要准备多少？

在2022年中国居民退休准备指数调研报告媒体交流会上，清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正给出了自己的答案。他认为，养老金既要满足日常生活需要，也需要应对意外性支出，退休前需储备多少，和投资以及储备方式有关系。

满足日常生活需求方面，他建议大体上按照国际上“70-80原则”，也就是说退休后用于日常生活需要的收入能够达到退休前日常生活水平的70%到80%就可以了。

退休生活愿景较为保守。根据报告，2022年中国居民退休准备指数为5.70。退休准备指数包括退休责任意识、财务规划认知水平、财务问题理解能力、退休计划完善度、退休储蓄充分度以及取得期望收入的信心六个指标，分别赋以相应的权重来计算。数值越大意味着退休准备越充分，数值低于6为低退休准备指数，表明退休准备不足，需要引起重视。

报告显示，2022年中国居民的退休生活愿景较为保守，平均预期退休年龄为58.6岁，青年群体表现出希望提早退休的倾向，而高学历人士普遍期待更晚退休。

对于退休后如何养老，报告调研显示，家庭养老这一传统养老方式最受欢迎，年轻受访者对社会机构养老、商业机构养老等新兴养老方式接受度有所提升。此外，退休信心方面，多数居民在疫情过后有所降低，年轻人、中年人对比老年人下降更多。

报告还显示，居民对于延迟退休政策的态度较为保守，对弹性退休政策最为支持；在延迟退休政策的背景下，居民更倾向于增加自身的退休储蓄水平；体制内工作、健康与收入水平较高的居民更支持延迟退休。

对于“第三支柱”个人养老金制度，报告调研显示，居民目前还十分缺乏了解，但普遍持有支持态度。我国“三支柱”养老金体系资产结构呈现失衡态势——第一支柱基本养老保险占据了绝大部分，第二支柱占比相对较小，而第三支柱刚刚起步。参与人数上，2021年我国基本养老保险的覆盖人数已经超过10亿人，而第二支柱企业年金的参与人数仅有2875万人，不足第一支柱的3%。

如何进行自己的养老金储备呢？陈秉正表示，假设一个人65岁退休，在养老储备时设定90岁的期限，从退休到去世正好25年的时间。4%原则需要在退休时把所有的财富包括现金、房产等进行一个年金化的处理，把这些财富分25份，每份比例4%，25年每年花一份。

另外，也有人建议养老金的替代率在70%-80%之间，世界银行的建议是不要低于70%。如果单纯依靠养老金来养老，退休以后的收入相比之前会有很大的下降。因此，为了不受通胀影响，需要做适当比例的权益投资。