1、有人说：普通人最好的投资，就是稳健的货币基金和银行理财，你怎么看？

可以很明确的说，我是不认可的，大家投资的目的是什么？是为了保值增值，更本质的说，是为了自己持有的资金购买力不下降。如何确保购买力不下降？你的投资收益至少得超过通货膨胀率吧，不然怎么保值增值？

那么，国内的真实通货膨胀率是多少呢？国家统计局公布的数据，现在每个月好像只有二点多一点但是，请不要忘记了，所有的信用货币天生会贬值，贬值的程度，取决于超发货币的程度。经济增长率6.5%左右，你的货币发行增速接9%，差值2.5%大致等同于超发，如果货币购买力同等贬值，那么，即便只考虑名义通胀率和货币超发，真实货币购买力大致每年下降5%左右，意味着资金要保值增值，购买力不下降，每年的投资回报率至少要在5%左右。

投资货币基金和银行理财，能够达到5%左右的回报率吗？实际上是非常难得。货币基金，目前大致也就百分之二点多的年化收益率，最好的也不过在3%左右。而银行理财，在资管新规公布后，最迟2020年底刚性兑付就将打破，目前的保本理财产品，到2020年底之后将不复存在。即便不考虑这层因素，目前银行的保本理财产品，固定收益率能够达到年化5%左右非常少，至于一些所谓的智能存款，或者浮动收益型的产品，名义收益率也许很高，但真实收益率需要打折扣，如果是非保本型理财产品，则本金都存在亏损的可能性。

货币基金和银行理财之所以现在很多人推崇，主要是因为它们比较安全，收益率虽然低但好在省心。不过，随着刚性兑付的打破，恐怕这种省心也只是相对的了。而且，不要忘了，我们投资的目的是什么？我们投资是希望保值增值，希望真实的购买力不下降，但仅仅依靠货币基金和银行理财，事实上我们是很难做到的。

如果能力许可，最好的方式，还是做大类配置，货币基金，银行理财可以配置部分打底，而股票等权益类产品配置部分做收益率增强，通过综合考虑，既能把风险控制在一定范围内，同时又能获得市场平均的回报率，达到保值增值的目的是最好不过的。

个人赞同此观点，“普通人最好的投资，就是文件的货币基金和银行理财”。对于普通投资者而言，投资风险等级较低的无本金风险的产品，是最为合理的。因为，普通投资者对理财市场、基金市场、股票市场、期货市场、外汇市场等等市场的认识是欠缺的、空白的。如果贸然进入，不是大亏就是小亏。

当然，要说对普通投资者而言最合适投资的方式，个人并不认为稳健的货币基金和银行理财的渠道投资是合适的。因为，随着世界利率的走低，未来国内的年化收益率势必也会走低。近二年银行理财产品年化收益率超5%的产品，几乎是罕见。如果再过三年、五年呢？可能连年化收益率4%的产品都是罕见了。所以，长久来看货基和银行理财，单一投资方向并不是最为合适的方式，因为未来的回报率可能会越来越低。

那么，怎样的方式更为合适呢？个人认为搭配式投资的方式更为合适，自己资产中有固定收益的产品，也有波动性收益的产品。比如，20%的闲余资金可以投资人身、健康、理财风格的保险，如果出现了问题，也可以作为资产的安全垫，让自己平稳的度过难关。

然后将40%-60%的资金投资中低风险、低风险等级的理财产品、货币基金等产品。一半左右的资产投资这一方向的理财，就算其他方向的资金存在一定的风险，起码这部分以及保险方向的资金是没有什么风险的，资产整体的安全系数是适中的。

再就是将20%-30%的资金投资较高风险的波动类产品，比如基金、股票。当然，选择上要是偏向于价值方面，而不是投机。虽然具有一定的高风险，但这样也能够提高自身的回报率水平。

这样的方式，个人认为普通投资者较单一方向的货基或者银行理财要更加合适一些。

如果说问普通人最好的投资是什么，我认为是投资自己。因为投资自己所积累的“财富”是别人无法掠夺的，并且将受益终身。但如果说问货币基金和银行理财是普通人理财品种风险规避性较强的吗？我认为是的。原因有以下几点:

总之，投资何种理财产品，以个人期望为主。这仅仅是我个人看法，很高兴针对这个问题与大家进行交流。

2、2022年最稳的理财方式是什么？

安全性：最稳是银行存款，然后是货币基金，再其次是债券基金，最后是混合基金、股票基金、股票等等。

买理财可以买R2风险等级或R3风险等级的一年期及以上理财产品，年化4个点一般没问题，有的能到4.5。

作为银行的工作人员，我可以明确的告诉大家：2020年最稳的理财，必定是能保证本金安全的理财。

如果本金的安全都不能保证，那理财就是败财。

我在基层银行工作很多年，有着丰富的理财经验。按照我说的方式去理财，或许不能让你拿到非常高的收益，但是绝对可以保本保息。

为啥说，国债是首先？

因为它有这样的几个优点：安全，利息收益不错，可以每年取利息，还可以提前支取。

国债是国家发行的债券，在安全上不用有任何的担忧，绝对的安全。

像现在最新一期的国债，三年期利率3.4％，五年期利率3.57％。

如果你有100万，购买国债的话，每年的利息有3.5万。平均到每个月，就有将近3000块钱。

现在很多小城市，平均工资也就在三四千。你生活节约一些，完全足够你日常的生活开销了。

购买国债，虽然利息不是特别高，但是胜在安全。

大额存单，不是理财产品，它在本质上仍然是存款。

因为大额存单，也是受到《存款保险条例》保护的。哪怕银行倒闭了，也要赔偿的。

像现在地方性商业银行，三年期大额存单，利率都在3.6％左右。五年期大额存单，利率都在4.0％左右。

而且大额存单的利息，是可以去和银行协商的。购买的金额越大，协商的利息就会越高。

如果你有100万，购买五年期的大额存单，那满期的利息至少就有：

100×400×5＝20万

五年的时间，本金从当初的100万变成120万，增加了五分之一。

购买大额存单，可以起到很好的保值增值的作用。

什么是结构性存款？

就是这种存款，是把你的钱，一部分放在定期里，一部分放在稳健型理财里。

因此，结构性存款，一般都有一个保底的收益。这个收益，比同期的定期要高。

现在股份制银行里，结构性存款一般利率都能达到4.0％左右。有的高的产品，甚至可以达到4.5％左右。

虽然结构性存款收益有浮动，但是本金安全，有保底的收益，适合追求较高收益的储户。

像我在银行上班，经常遇见一些客户，这些人就会说，把钱存在银行不划算，利息太低。

你如果问他，那要把钱存在哪里？

他就会给你说，应该去炒股、炒基金。炒股一天赚的钱，比存款一年的利息都要高。

但是，你再看他炒股的战绩，可能那一天是赚了不少。但是你看总金额，还是一个亏的。

炒股十几年，自诩为高手专家，结果自己还亏的一塌糊涂。

如果当初要是安稳的买个国债，本金都能翻倍了。

炒股、炒基金，是来钱比较快。你投入十万块钱，一个涨停，就能赚1万。但是一个跌停，你也可能会亏1万。

一天两天赚了，那是你运气好。时间长了，你肯定会成为韭菜的。

理财，一定要把本金安全放在第一位。只有本金安全了，谈利息才有收益。

对于我们普通人来说，保证本金安全，保证不会上当受骗，就是对财富最大的保值。

3、手里有10万资金，怎么稳健理财比较好？

首先是闲钱。拿出2万购买股票，拿出2万购买贵金属和基金，1万购买期交收益性保险，剩余在银行协议大额存款或保本理财

首先你说想有一个稳健的理财投资方式，说明你是一个惧怕风险的人。稳健的投资方式，我建议你买上证50etf。因为国家的经济是每年平稳上涨的，你每月定期按一定的金额买入。涨也买入，跌也买入。这是100%**的，而且无需担心亏损。因为每月定期买入，平摊了成本。年化收入都在15%以上。像那些腾讯的理财通，支付宝的余额宝，这些我都不推荐。因为利息太低了，和银行存款差不多。他们卖的那些基金我也不推荐，因为他们经常出现大规模的亏损。而你按照我的方法去做，100%的**。而有好几倍于银行的利息，非常符合你的投资理念理念。

那有了十万元？投资理财时究竟该如何分配呢？

考拉觉得，首先你得了解你自身的情况与需求。

一要看你的年龄和收入。

先说一个公式：高风险投资产品的比例=100-你的年龄。

就是说，如果你今年20岁的话，可以将80%的资金投到高风险产品中，我们之前也说过，年轻怕什么，大不了从头再来；

但如果你今年已经40岁了，那投资高风险产品的比例就要控制在60%内了，毕竟，年纪越大，对风险会越来越忌惮，安稳就好。

此外，这也与你的收入相关。

如果你薪资不高，每个月付完房租或还完房贷除掉各项生活开支后，只能攒下一两千块，这10万块是你辛苦两三年攒下的，投资还是偏保守点好；

如果你收入在节节攀升，这10万块对你来说，也就几个月的事，自然就可以用它来多投资一些风险高些的产品。

二要看你的投资风格。

投资风格保守，不太能接受本金损失的话，就投银行理财、货币或债券基金这类风险小但收益也不高的，勉强能跑赢个通胀，至少本金不会受损；

投资风格稳健的，注意分配好各项投资，风险类的品种控制在20%—30%间，多投固收产品；

而风格激进的，就可适当提高你的高风险收益品种了，当然，也别就知道一把梭哈，毕竟，搬砖的滋味也还是不好受的。

三要看你这笔钱的用途。

如果短期内有大的用钱需求，像买房、买车、生娃等，需要用到这笔钱，那还是大部分用在风险低一些的固收产品中比较好，风险高一些或投资周期长一些的品种，尽量少投或不投；

如果这笔钱近几年不会用到，只单纯用它来投资增值的话，可多分配一些到风险高一些、投资周期长点的产品中，适当配置一些低风险的。

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我们以30岁左右、年收入10万上下，目前暂时没有买房买车这类大的开支计划，投资风格偏稳健为例，10万元投资可大致这样分配：

保险：1万元以内，社保外搭配重疾、医疗和意外险，买消费类的，重疾稍贵点，意料和意外一年都只要几百元；

货币、债券基金：2~3万元左右，可投资货币、债券基金这类没什么风险的固收产品，收益率在4%—5%左右；

P2P：1~2万元，可选择较为靠谱的大平台，不追求过高的收益率，在8%-10%之间；

基金：2万元左右，初学者可先定投低估的指数基金，了解了之后再逐渐买入行业指数或主动基金；

股票：2万元左右，前期可适当买入分红高、波动小、没涨太多的蓝筹股，熟悉了之后再选择适合自己的股票操作方式；

黄金、美元：1万元左右，可在碰到大的事件或处于明显低点时进行买入或卖出，也可单纯当做一种保值手段逢低吸入一些长拿着。

当然，这并没有标准建议。如果你对某方面更专业些，如股票、基金等，自然可以多投这方面的；如果对一些完全不懂或没什么兴趣，像黄金、美元等，也可不必配置，关键是适合自己。

最后，虽然我们说的是10万元，但并不是非得要达到这个数才能开始的，理财意识总是越早培养得越好。

就算你现在只有几千块一两万，在努力提高**能力的同时，也可以先买个股票定投个基金试一试了解一下的，这样，当你有了10万、100万时，该怎么做心中就有数了。